Quelles sont les conditions auxquelles doit répondre un crédit hypothécaire adapté ?

Quelles sont les conditions auxquelles doit répondre un crédit hypothécaire adapté ? Quelles sont les règles légales et les conséquences de tout cela pour vous ? Pourquoi devez-vous choisir de préférence pour un intermédiaire indépendant pour votre crédit logement? Vous lisez tout ci-dessous.
 
Le Code de droit économique (CDE) stipule littéralement que le prêteur et, le cas échéant, l'intermédiaire de crédit doivent rechercher, dans le cadre des contrats de crédit qu'ils proposent habituellement ou pour lesquels ils interviennent habituellement, le type de crédit le mieux adapté, en termes de type et de montant, compte tenu de la situation financière du consommateur au moment de la conclusion du contrat de crédit et du but du crédit.het doel van het krediet.
 
Qu'est-ce que cela signifie précisément pour vous ?
 

Proposition ou intervention habituelle

Il existe différents types d'intermédiaires de crédits hypothécaires :
 
- des agents liés travaillent pour un seul prêteur. Ils ne peuvent donc proposer que des solutions de crédit de la gamme de produits de leur propre banque. Cela a pour conséquence que vous n'obtiendrez pas forcément toujours le crédit habitation adapté si la banque ne propose pas précisément ce crédit (en termes de type et/ou de montant). Si votre demande de crédit auprès d'un agent lié est refusée, celui-ci ne pourra alors rien faire de plus pour vous et vous devrez vous tourner vers un autre organisme de prêt.
 
- des courtiers indépendants en crédits hypothécaires travaillent avec plusieurs prêteurs. Le plus souvent entre 5 et 10. Chacun de ces prêteurs propose différentes solutions de crédits hypothécaires. Le courtier indépendant en crédits cherchera pour vous la meilleure solution parmi l'offre de l'ensemble de ces prêteurs. Si votre demande de crédit est refusée par un prêteur, il continuera ses recherches auprès d'autres organismes de prêt.
 

Crédit habitation adapté en termes de type

Les types et formules de crédits sont extrêmement divers et variés. 
 
- Vous devez faire une distinction entre les crédits à la consommation (prêt à tempérament) et les crédits hypothécaires. Les deux peuvent toutefois parfois poursuivre le même but. Vous pouvez ainsi parfaitement financer des rénovations avec un prêt à tempérament, mais aussi avec un crédit habitation.
 
- Des différences importantes sont également possibles au niveau des emprunts hypothécaires :
 
1) Le mode de remboursement du capital : mensualités fixes, progressives ou dégressives. Les Belges optent le plus souvent pour des mensualités fixes. Vous pouvez toutefois aussi opter pour un crédit habitation à terme fixe et ne payer alors que les intérêts pendant la durée de l'emprunt, le remboursement du capital emprunté ne se faisant qu'à l'échéance finale. Ce choix est plus rare. Il s'agit toutefois d'une piste intéressante si vous attendez une rentrée d'argent importante à l'avenir, comme un héritage, une assurance-groupe ou la vente d'une maison.
 
2) La nature du taux : préférez-vous un taux fixe ou variable ? Et dans le cas d'un taux variable, avec quelle fréquence de révision : tous les ans, tous les trois ans, tous les cinq ans, ... ?
 

Crédit habitation adapté en termes de montant

Combien devez-vous emprunter ? Combien êtes-vous prêt à rembourser pour votre prêt logement? Il sera important dans ce cas de parcourir avec l'intermédiaire en crédits vos projets à court et moyen termes. À partir de là, il pourra établir pour vous un plan financier et vous proposer un crédit habitation sur mesure. Emprunter trop peu ne sera pas une solution puisque vous devrez alors encore chercher d'autres possibilités de financement par la suite. Et si vous empruntez trop, vous risquerez de vous retrouver confronté à d'importantes difficultés financières.
 

Votre situation financière au moment de la conclusion du contrat

L'évaluation du caractère approprié du crédit habitation se fera au moment de la conclusion du crédit habitation. Un courtier en crédits et un prêteur vérifieront sur la base des données rassemblées si vous serez en mesure de rembourser correctement le crédit proposé. Il sera donc crucial de jouer cartes sur tables : ne passez aucune information importante sous silence. Votre courtier en crédits cherchera en effet une solution sur mesure pour vous et il ne pourra la trouver que si vous lui communiquez toutes les informations nécessaires. Des documents comme des fiches de paie, un compromis de vente, un titre de propriété, les contrats de crédits existants, ... pourront également s'avérer très utiles.
 
Si votre demande de crédit est malgré tout refusée, l'intermédiaire en crédits poursuivra dans un premier temps ses recherches. En cas de nouveaux refus, cela signifiera peut-être pour vous qu'il est encore un peu trop tôt pour contracter un emprunt et mieux vaudra alors encore patienter un peu.
 

Crédit habitation adapté en fonction du but du crédit

Le but de l'emprunt déterminera parfois aussi le type de crédit dont vous avez besoin. L'achat d'une habitation ne pourra ainsi être financé qu'avec un crédit hypothécaire à destination immobilière. Si vous voulez également emprunter les frais (comme les frais de notaire), vous devrez le faire à travers un crédit hypothécaire à destination mobilière.
 
Vous pourrez dans certains cas choisir entre un crédit habitation (crédit hypothécaire) ou un prêt à tempérament. Imaginez que vous vouliez effectuer des transformations. Vous pourrez financer celles-ci avec un prêt à tempérament (prêt rénovation). Mais vous pourrez aussi parfaitement effectuer une reprise dans le cadre de votre emprunt hypothécaire existant ou refinancer votre crédit logement ét intégrer le budget des travaux. Ou simplement contracter un nouvel emprunt hypothécaire. Votre courtier en crédits abordera toutes ces possibilités au cours d'un entretien personnalisé.
 

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