Obtenir un crédit logement en tant qu'indépendant : à quoi devez-vous penser ?
Écrit par: Sven Van Santvliet
- 14 Octobre 2023
- combien puis-je emprunter Acheter maison astuces, économiser de l'argent, Investissement en immobilier, Problèmes financiers
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Les indépendants, en particulier les starters, n'ont pas toujours la vie facile pour obtenir un crédit hypothécaire. Grâce à nos conseils, vous pouvez augmenter considérablement vos chances d'obtenir un prêt immobilier bon marché pour indépendants.
Pouvoir montrer une expérience suffisante et de bons chiffres
Créer une entreprise florissante demande du temps et de la patience. Et cette patience, vous ne l'avez pas toujours. Surtout lorsque vous avez vu un bien immobilier que vous souhaitez acheter.
La plupart des prêteurs ne voudront donc vous parler que lorsque vous aurez acquis suffisamment d'expérience et que vous pourrez présenter de bons chiffres. Cela signifie que vous devrez toujours être en activité depuis au moins 24 mois et avoir déjà clôturé un exercice. Le détail de vos chiffres, ainsi que les chiffres intermédiaires, combinés à votre déclaration d'impôt sur le revenu des personnes physiques, serviront ensuite de base à l'estimation de votre capacité de remboursement.
Les prêteurs, lorsqu'ils accordent un prêt au logement, tentent d'évaluer correctement les risques avec les informations dont ils disposent à ce moment-là. Il est donc préférable que ces informations soient fixes.
Les prêteurs doivent respecter certaines règles lorsqu'ils accordent un prêt au logement. Par exemple, il ne doit pas mettre l'emprunteur en situation de surendettement. Cela explique pourquoi les prêteurs sont parfois réticents à accorder des prêts hypothécaires aux jeunes entreprises indépendantes. Comment les prêteurs analysent-ils votre prêt immobilier ?
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Je suis un starter et je souhaite acheter une maison. N'aurai-je pas droit à un prêt immobilier ?
Chez Hypothèque.be, nous ne mâchons pas nos mots. Si vous êtes un débutant et que vous voulez acheter une maison, la plupart des organismes de crédit ne vous accorderont pas de crédit. Vous ne pouvez pas encore justifier de l'expérience et des bonnes notes susmentionnées.
Attendez patiemment, travaillez dur et essayez de présenter les meilleurs chiffres possibles afin de pouvoir prouver, après 24 mois, que vous êtes solvable.
Heureusement, il y a des exceptions. Hypothèque.be compte parmi ses partenaires de crédit des acteurs de niche ouverts à certains risques. Et démarrer une entreprise ou une activité indépendante est tout simplement un risque. Seulement dans ce cas, vous devrez vous faire aider par vos (grands-)parents. S'ils possèdent un bien immobilier, de préférence libre et non grevé, ces acteurs de niche sont prêts à écouter votre histoire. Ils s'appuieront ensuite sur un plan d'entreprise bien élaboré et étayé. Il ne s'agit donc pas seulement d'un plan financier.
Vous souhaitez discuter de vos chances d'obtenir un crédit hypothécaire ? Prenez contact avec nous.
La croissance donne confiance lors de l'évaluation de votre prêt hypothécaire
L'entrepreneuriat est un risque. Il en va de même pour un prêt hypothécaire. La souscription ou l'octroi d'un crédit hypothécaire est également un risque. Dans ce cas, l'institution de crédit examinera vos chiffres. Une entreprise en croissance inspirera évidemment beaucoup plus confiance qu'une entreprise dont les chiffres sont mauvais ou en recul d'une année sur l'autre.
C'est aussi l'une des raisons pour lesquelles de nombreux prêteurs demandent un historique. S'il y a une année intermédiaire où les choses vont un peu moins bien, l'évolution est importante. Y a-t-il une nouvelle courbe positive dans vos chiffres ou non ?
Il y a quelques années, par exemple, nous avons connu la pandémie du virus Corona. De nombreuses entreprises ont alors connu des difficultés. Mais si vous pouvez démontrer, en tant qu'indépendant, que vous avez repris le flambeau par la suite, vous obtiendrez une meilleure cote de crédit.
Les indépendants, surtout au début, rencontrent parfois certaines difficultés pour obtenir un emprunt hypothécaire. Nos conseils augmenteront vos chances d'obtenir un crédit logement avantageux.
Indépendants et impôts : un mariage difficile
En Belgique, la pression fiscale est élevée. Et personne n'aime payer des impôts. De nombreux indépendants commettent alors l'erreur de ne pas tout déclarer. C'est une bonne chose, car vous payez moins d'impôts. Mais vous voulez ensuite contracter un crédit hypothécaire en tant qu'indépendant. Vous devez alors prouver que vous êtes solvable. Vous devez notamment démontrer que vous disposez d'une capacité de remboursement suffisante et d'un revenu stable.
Vous ne pourrez pas le prouver si vous gagnez de l'argent au noir. En effet, cet argent noir n'apparaît pas dans les chiffres de votre entreprise. De plus, vous courez le risque d'obtenir une révision de vos impôts à la suite d'un contrôle approfondi.
À éviter !
Donnez-nous vos chiffres détaillés et nous calculerons le montant que vous pouvez emprunter. N'hésitez pas à nous contacter.
Des revenus constants sont importants pour rembourser votre prêt immobilier
Les prêteurs sont tenus de vérifier si vous, l'emprunteur, avez la capacité de rembourser le prêt immobilier. Pour un salarié, le prêteur examinera la fiche de paie et/ou la déclaration d'impôts.
Pour un indépendant, c'est différent. Un mois n'est pas l'autre. Les prêteurs rechercheront donc une constance dans les revenus. Vous n'avez pas encore atteint cette constante si vous êtes un débutant ou si vous travaillez dans le secteur depuis moins de deux ans. Faites calculer à l'avance le montant que vous pouvez emprunter.
Vous êtes indépendant et vous cherchez un crédit logement ?
Vous êtes indépendant et vous cherchez un crédit immobilier ? Discutez de votre situation avec l'intermédiaire indépendant en crédit hypothécaire de votre région. Prenez rapidement rendez-vous.
Documents à apporter lors du rendez-vous
Afin que nous pouvons calculer combien vous pouvez emprunter, nous devons connaître votre situation personnelle. Pour cette raison nous vous invitons à apporter les documents suivants:
Données personnelles:
- Copie de votre carte d'identité
- Contrat de mariage (en cas de séparation de biens)
- Divorce: acte de séparation (provisoire) /acte de séparation (provisoire) via consentement mutuel ou de sortie de l'indivision
Indépendant en personne physique:
- 2 avertissements extrait de rôle récents + détail du compte d'exploitation (avec tableau d'amortissement) + résumé des crédits en cours + dernière déclaration (si disponible)
- des chiffres provisoires de l'exercice comptable
Revenus de l'exploitation / entreprise / gérant ou chef d'entreprise:
< 2 ans d'activité:
- Plan financier, rédigé par votre comptable
- Historique professionnel (avant l'activité commerciale)
- Le compte annuel provisoire de l'exercice en cours (chiffres détaillés)
- Le compte annuel du premier exercice
> 2 ans d'activité:
- Le compte annuel des 2 derniers exercices comptable (chiffres détaillés) + le compte annuel provisoire
- 2 avertissements extrait de rôle + des annexes éventuels