Quand faut-il envisager le refinancement de votre crédit hypothécaire ? Il n'y a pas de réponse unique à cette question. Tout dépend de votre situation personnelle. Après tout, vous pouvez envisager de revoir votre prêt hypothécaire et de souscrire un prêt de refinancement pour diverses raisons. Voici un aperçu de l'année 2023 avec 11 raisons possibles de se refinancer !
Un constat : hausse des taux d'intérêt des prêts hypothécaires en 2022
Alors que nous avions encore des taux d'intérêt extrêmement bas pour les prêts hypothécaires au début de l'année 2022, le marché a connu un changement brutal depuis l'été 2022. Les taux d'intérêt des prêts résidentiels ont commencé à augmenter et d'ici la fin de 2022, les taux d'intérêt auront doublé.
La hausse des taux d'intérêt est due à de nombreux facteurs :
- La Banque centrale européenne met fin à son soutien financier
- Augmentation de l'inflation
- La crise énergétique
- La guerre entre l'Ukraine et la Russie
Est-il trop tard pour le refinancement de votre crédit hypothécaire maintenant ?
Non, absolument pas. Malgré la hausse des taux d'intérêt, il peut être intéressant de revoir son prêt en 2023. Seulement, il n'y a pas de règle d'or en la matière. Chaque situation est différente. Chaque dossier de prêt est unique. Et en plus, chaque euro compte désormais. Chacun regarde de plus en plus son budget mensuel. Vous trouverez ci-dessous 11 raisons pour lesquelles il peut être intéressant d'envisager un refinancement de votre crédit hypothécaire.
1. Refinancement de votre crédit hypothécaire : vous allez effectuer des travaux dans la maison
Compte tenu de l'évolution de la législation et de l'obligation de rendre son habitation neutre en CO2, de nombreux Belges décident déjà d'effectuer des travaux de rénovation. La principale motivation n'est pas la législation en soi, mais les factures d'énergie qui s'envolent. Ceux-ci coûtent une poignée d'argent. Et les Belges essaient d'économiser par tous les moyens possibles. Cela peut se faire en investissant dans des travaux de rénovation.
Comment pouvez-vous financer ces travaux ?
1. Par le biais d'une reprise d'encours en capital
Vous demandez à votre banquier actuel d'effectuer un retrait en capital. Si vous avez toujours effectué des paiements réguliers, il y a de fortes chances que la banque autorise le retrait. Mais il faut savoir qu'un réemprunt équivaut à un nouveau prêt et donc à une nouvelle charge mensuelle. En plus de la charge mensuelle actuelle. Si vous ne faites pas attention, vous verrez votre marge de manœuvre financière se réduire en un rien de temps et, avant même de vous en rendre compte, vous serez sur le carreau.
2. Le refinancement de votre crédit hypothécaire existant auprès d'une autre banque
C'est pourquoi bon nombre de Belges envisagent un refinancement de leur crédit hypothécaire existant en combinaison avec un emprunt supplémentaire pour les travaux à réaliser. De cette façon, ils peuvent choisir une nouvelle durée (plus longue) pour leur nouveau prêt, en gardant la charge mensuelle abordable et confortable. Vous faites donc d'une pierre deux coups en ne payant qu'une seule mensualité. N'hésitez pas à nous contacter pour une simulation sans engagement.
2. Refinancement de votre crédit hypothécaire pour réduire la charge mensuelle
Vous pouvez aussi faire refinancer votre crédit hypothécaire si la charge mensuelle totale commence à devenir trop lourde. Un
courtier en crédit comme Credishop vous offre des propositions sur mesure et des solutions que vous ne trouvez pas ailleurs.
Ce sera par exemple le cas si vous avez plusieurs emprunts ou crédits en cours, comme un prêt voiture ou un prêt personnel. Le montant total que vous devrez rembourser chaque mois devient progressivement intenable et vous avez vraiment besoin d'une révision de tous vos prêts et crédits. Dans pareil cas,
le regroupement ou le réaménagement de vos crédits constituera une solution pour obtenir une charge mensuelle moins élevée.
En optant pour une durée plus longue pour votre nouvel emprunt hypothécaire, la charge mensuelle diminuera. Vous étalerez pour ainsi dire le remboursement du capital. Vous paierez certes peut-être plus d'intérêts à long terme, mais le plus important pour vous sera d'obtenir une charge mensuelle moins élevée…
3. Vendre son logement et en acheter un nouveau : refinancement de votre crédit hypothécaire en ajoutant un crédit-pont
Récemment, nous avons également remarqué que de nombreuses personnes d'une cinquantaine d'années (ou plus) vendent leur maison pour acheter un appartement nouvellement construit. Les enfants ont quitté la maison. La maison commence à nécessiter trop d'entretien et/ou d'investissement. Les gens veulent simplement vivre de manière plus centrale, à proximité des magasins et des transports publics.
Ils mettent leur maison en vente et achètent un appartement neuf dans un village ou un centre ville. S'il existe encore un prêt hypothécaire, ils le refinancent pour inclure le budget de la nouvelle construction et
le crédit-pont dans un nouveau prêt immobilier en même temps.
4. Refinancement de votre crédit hypothécaire pour acheter une deuxième propriété à l'étranger
Malgré la période économique difficile de 2022, un certain nombre de personnes ont encore eu recours au refinancement de leur crédit hypothécaire pour emprunter un budget supplémentaire afin d'acheter une deuxième propriété à l'étranger. L'Espagne et le Portugal sont les pays les plus appréciés.
Cette seconde résidence est ensuite achetée pour être occupée, mais généralement aussi pour en tirer un revenu supplémentaire en la louant à d'autres touristes. Bien vu, bien sûr. Si vous souhaitez également acheter une seconde résidence à l'étranger,
n'hésitez pas à nous contacter. Nous serons heureux de vous aider.
5. Refinancement de votre crédit hypothécaire parce que vous avez été mis sur liste noire
Selon les chiffres de la Banque nationale de Belgique de novembre 2022, il y a
21 973 prêts en défaillance pour le crédit hypothécaire. Comptant pour un encours en
capital de près de 877 millions d'euros. Bien qu'il s'agisse d'une diminution par rapport à la même période en 2021, cela signifie
toujours qu'environ 22 000 ménages sont "sur liste noire". Si vous êtes sur la liste noire et que vous ne voulez pas perdre votre logement,
contactez-nous immédiatement. Nous sommes sûrs de trouver une solution.
6. Refinancement de votre crédit hypothécaire en cas de divorce
Selon les
derniers chiffres de Stabel, plus de 22 000 mariages seront dissous d'ici 2021. Cela signifie que 4 mariages sur 10 se termineront par un divorce à terme. Le nombre de ces derniers qui sont également propriétaires n'est pas connu ou communiqué. Ce que nous constatons dans la pratique, c'est que les gens nous contactent encore pour trouver une solution pour refinancer leur prêt hypothécaire et financer le paiement du rachat. Qu'ils aient été mariés ou non dans ce processus n'a pas vraiment d'importance. Il y a un divorce et un bien que l'une des parties veut garder. Si vous êtes en procédure de divorce,
contactez-nous pour une simulation personnalisée.
7. Refinancement de votre crédit hypothécaire : modifier la durée de votre prêt immobilier
Chaque euro compte et cela devient plus important que jamais pour de nombreux ménages. L'avenir s'annonçait différent et de nombreux Belges ont suivi le raisonnement de leur banque au moment de contracter leur prêt immobilier, selon lequel une durée plus courte pour votre prêt hypothécaire était plus intéressante. Tout simplement parce que de cette façon, vous remboursez moins d'intérêts au total. Et c'est vrai. Mais dans le contexte actuel, beaucoup plus de Belges se penchent sur leur budget mensuel.
C'est pourquoi nous constatons toujours une résurgence du refinancement en cas de revers financier ou de perte (temporaire) de revenus. La charge mensuelle existante devient alors trop lourde. C'est alors le bon moment d'envisager un prêt de refinancement et de
prolonger la durée du prêt.
8. Refinancement de votre crédit hypothécaire : la formule choisie ne vous satisfait plus
Lorsque vous avez contracté votre prêt immobilier actuel, vous avez choisi une formule particulière. Ce choix était peut-être
la formule idéale à l'époque.
Il est possible que votre vie ait maintenant tellement changé que cette formule ne réponde plus à vos attentes.
Vous aviez opté pour un taux d'intérêt fixe lorsque vous avez contracté le prêt hypothécaire, et vous ne réalisez que maintenant les avantages d'un taux variable. Ou, à l'inverse, vous avez un taux d'intérêt variable mais vous souhaitez maintenant vous assurer une certaine sécurité avec un taux fixe.
Toutes les banques ne voudront pas vous suivre pour réviser la formule de votre prêt. En outre, pour la banque, cela signifie également beaucoup de travail administratif pour un crédit structuré de manière différente. Pour la banque, cela signifie une perte qui sera compensée par un taux d'intérêt plus élevé en raison du refinancement interne. Ainsi, vous pourriez être contraint de vous orienter vers un refinancement "externe" de votre crédit hypothécaire.
9. Ne plus être satisfait des services de la banque : refinancement de votre crédit hypothécaire !
Un prêt de refinancement peut également être basé sur des raisons émotionnelles. Vous n'êtes plus satisfait des services de votre banque actuelle : le directeur de la banque n'y travaille plus et a été transféré dans une autre agence ou, pire encore, l'agence n'existe plus. Vous devez vous rendre dans une autre ville ou faire un déménagement lointain et prendre rendez-vous avec une personne inconnue.
Vous décidez de partir avec tous vos produits. Vous êtes absolument convaincu de la nécessité de revoir votre prêt hypothécaire. Alors n'hésitez pas à
nous contacter pour une simulation personnalisée. En tant qu'intermédiaire de crédit indépendant, nous prenons toujours du temps pour nos clients.
10. Refinancement de votre crédit hypothécaire parce que vous cherchez à le personnaliser
Le taux d'intérêt n'est qu'une partie d'un prêt immobilier. Cela devient d'autant plus clair lorsque l'on recherche la personnalisation. Cette personnalisation intervient généralement lorsque vous attendez une somme importante à l'avenir dans le cadre d'un héritage, d'une donation, d'une police d'assurance collective ouverte ou d'une police d'assurance-vie. Ensuite, si un prêt hypothécaire est encore en cours et que vous souhaitez réduire votre charge mensuelle, le mieux est de nous contacter pour voir ce que nous pouvons faire pour vous.
Par exemple, la personnalisation pourrait consister à reprendre l'intégralité de votre prêt existant dans un nouveau prêt, mais à diviser le crédit existant en deux avances : un système classique avec des mensualités fixes et un crédit à terme fixe (ou également appelé bullet). Pour le crédit à durée déterminée, vous ne payez que des intérêts sur le capital, ce qui est inférieur à un remboursement classique. Vous remboursez ensuite le capital emprunté de ce crédit in fine avec la somme prévue.
Ce type de dossier nécessite des connaissances et un savoir-faire. Nos spécialistes du crédit vous guideront pas à pas et se feront un plaisir d'établir un calcul personnalisé pour vous.
Contactez-nous pour une simulation.
11. Refinancement de votre crédit hypothécaire suite au changement de votre situation personnelle
Un refinancement pourra aussi s'imposer en cas de changement au niveau de votre situation personnelle :
Le rapport d'évaluation obligatoire à partir de 2022 n'a pas empêché le refinancement d'un crédit hypothécaire.
