Comment choisir le bon organisme de prêt ?

Nous vous présentons trois situations et vous expliquons le type d'organisme à privilégier pour chacun des trois scénarios. Et n'oubliez surtout pas de lire la conclusion !

Scénario 1 - Vous avez un dossier de crédit complexe

Vous voulez un prêt hypothécaire. Si un prêt hypothécaire standard est suffisant, vous pouvez vous adresser aussi bien à une banque qu'à un courtier indépendant en crédits ou assurances. Mais si votre dossier est un peu plus complexe, vous remarquerez très vite que la plupart des banques ne seront pas très intéressées. À partir de quand une banque considérera-t-elle votre dossier comme complexe ? Si vous avez plusieurs crédits en cours, si vous n'avez pas beaucoup de fonds propres, si vous êtes sur la liste noire de la Centrale des crédits aux particuliers (CCP), ... Il pourra alors arriver qu'une banque vous refuse un prêt parce que vous ne correspondez pas à ses conditions d'acceptation…

Devez-vous alors pour autant renoncer à obtenir un crédit ? Certainement pas ! Adressez-vous dans ce cas à un courtier indépendant en crédits. Celui-ci travaille en effet avec différents partenaires de crédit. Il aura donc bien plus de possibilités pour trouver une bonne solution dans votre cas. 

Scénario 2 - La banque ne vous propose pas un taux intéressant

Les banques réservent généralement leurs meilleurs taux aux meilleurs profils de clients, à savoir les clients avec des revenus élevés ou de belles économies. Si vous ne correspondez pas à ce profil, vous devrez parfois vous résoudre à accepter un taux moins intéressant. Dans le pire des cas, la banque refusera même de vous accorder un prêt. Devez-vous pour autant faire une croix sur un emprunt ? Certainement pas ! Un courtier indépendant en crédits, comme Auxifina, cherchera pour vous une solution auprès d'un autre organisme de prêt. Vous trouverez ici une agence Auxifina proche de chez vous.

Scénario 3 - Vous êtes obligé de prendre toutes sortes de produits supplémentaires

Si vous souhaitez un prêt hypothécaire, la banque ou le courtier (en crédits) vous proposera aussi souvent une assurance solde restant dû et une assurance incendie. Il n'y a là rien d'anormal. Il s'agit de trois produits étroitement liés. Il est toutefois important que la banque ne vous propose pas uniquement ses propres produits car vous courrez alors le risque de payer une prime excessive, faisant du même coup fondre comme neige au soleil l'éventuel avantage d'un taux plus faible. Vous ne courrez pas ce risque auprès d'un courtier indépendant comme Auxifina. Nous comparerons pour vous les produits de différentes compagnies d'assurance et vous soumettrons une proposition intéressante sur mesure. Le fait de collaborer avec différents assureurs nous permet en effet de connaître parfaitement le marché et les produits. Nous vous proposerons donc toujours une solution adaptée à votre situation. 

Pour que tout soit clair : une banque ne peut pas vous obliger à souscrire auprès d'elle l'assurance incendie et l'assurance solde restant dû !

Les banques et les compagnies d’assurance sont liées à leurs propres produits. À l’inverse, les courtiers indépendants proposent les produits de différents acteurs. Le choix est plus vaste, et vous pouvez donc plus facilement trouver une solution adaptée à vos besoins.

Demandez donc des informations avant de contracter votre prêt hypothécaire. Et procédez à une comparaison. Chaque élément compte !

Mais vous n’êtes pas obligé d’opter pour une telle offre. Nous y reviendrons dans un prochain article.

Résumé

Le schéma ci-après vous donne un aperçu des différences entre les trois intervenants à qui vous pouvez vous adresser pour un crédit hypothécaire : grandes banques, agences bancaires avec semi-exclusivité et courtiers indépendants en crédits et assurances.

 

Grande banque

Banque avec semi-exclusivité

Courtier indépendant

Uniquement crédit hypothécaire propre

Oui

Oui

Non

Uniquement assurance solde restant dû propre

Oui

Souvent

Non

Uniquement assurance incendie propre

Oui

Souvent

Non

Autre obligations (*)

Oui

Souvent

Parfois

Abandon réduction sur le crédit hypothécaire

Oui

Oui

Oui

Achat

Oui

Oui

Oui

Nouvelle construction

Oui

Oui

Oui

Rénovation/transformation

Oui

Oui

Oui

Refinancement

Oui

Oui

Oui

Regroupement de plusieurs crédits

Non

Non

Oui

Mention négative auprès de la Banque nationale (**)

Non

Non

Oui

(*) autres obligations : ouviri un compte à vue, un livret d’épargne…

(**) Mention négative auprès de la Banque nationale : vous avez des arriérés de paiement et vous vous trouvez sur la « liste noire »
 

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