Situation difficile pour obtenir votre crédit hypothécaire. Qui va vous aider ?
Écrit par: Sven Van Santvliet
- 01 Novembre 2022
- Acheter maison astuces, économiser de l'argent, Problèmes financiers, Séparation
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Situation difficile pour obtenir votre credit hypothécaire. Qui va vous aider ? Nous vous présentons trois situations et vous expliquons le type d'organisme à privilégier pour chacun des trois scénarios. Et n'oubliez surtout pas de lire la conclusion !
Situation difficile pour obtenir votre credit hypothécaire - Vous avez un dossier de crédit complexe
Vous cherchez un prêt hypothécaire. Si un crédit hypothécaire standard vous suffit, vous pouvez vous adresser soit à la banque, soit à un courtier en crédit. Mais si votre dossier est un peu plus complexe et que vous vous trouvez dans une situation difficile, vous vous rendrez vite compte que la plupart des banques ne sont pas très enthousiastes.
Quand votre situation est-elle considérée comme complexe par une banque ?
- Vous voulez acheter une maison mais n'avez pas d'économies.
- Vous avez plus de 45 ans
- Vous avez plusieurs prêts en cours et souhaitez toujours un prêt travaux.
- Vous voulez regrouper vos crédits actuels
- Vous êtes propriétaire d'un bien immobilier et vous êtes sur la liste noire de la Centrale des crédits aux particuliers (CKP)
- Vous êtes en train de divorcer et vous voulez racheter votre ex-conjoint.
- Vous recherchez un crédit-pont flexible d'une durée maximale de 24 mois, sans avoir à payer d'intérêts.
- Vous n'entrez pas dans les conditions d'acceptation de la banque pour une autre raison.
Devez-vous alors pour autant renoncer à obtenir un crédit ? Certainement pas ! Adressez-vous dans ce cas à un courtier en crédits. Celui-ci travaille en effet avec différents partenaires de crédit. Il aura donc bien plus de possibilités pour trouver une bonne solution dans votre cas.
Situation difficile pour obtenir votre credit hypothécaire - la banque ne vous propose pas un taux intéressant
Les banques réservent généralement leurs meilleurs taux aux meilleurs profils de clients, à savoir les clients avec des revenus élevés ou de belles économies. Si vous ne correspondez pas à ce profil ou vous vous trovez dans une situation difficile, vous devrez parfois vous résoudre à accepter un taux moins intéressant. Dans le pire des cas, la banque refusera même de vous accorder un prêt. Devez-vous pour autant faire une croix sur un emprunt ? Certainement pas ! Un courtier indépendant en crédits, comme Credishop, cherchera pour vous une solution auprès d'un autre organisme de prêt. Vous trouverez ici une agence Credishop proche de chez vous.
Situation difficile pour obtenir votre credit hypothécaire - Vous êtes obligé de prendre toutes sortes de produits supplémentaires
Vous voulez acheter une maison ou vous recherchez un taux d'intérêt plus bas pour votre crédit hypothécaire. Vous contactez plusieurs banques qui sont censées offrir le taux d'intérêt le plus bas. Ce qui s'avère être Il n'y a pas de repas gratuit !
Vous en concluez que vous devez changer de banque. Il s'agit non seulement d'une situation difficile, mais aussi d'une véritable administration. Installer une nouvelle application bancaire, communiquer votre nouveau numéro de compte bancaire à votre employeur, votre fournisseur d'énergie, votre courtier en assurance, le bureau des impôts,....
En outre, vous devez obligatoirement souscrire toutes sortes d'assurances auprès de la banque. Vous n'avez pas le libre choix et vous payez généralement beaucoup plus cher pour ces assurances. Quelles sont les assurances généralement concernées ?
- Assurance solde restant dû : il s'agit d'une assurance qui verse le capital restant dû du crédit hypothécaire à la banque en cas de décès de l'assuré.
- Assurance incendie : cette assurance assure le bâtiment et/ou son contenu en cas de dommages (tempête, eau, incendie, bris de glace, vol)
- Assurance familiale : il s'agit d'une assurance qui vous protège, vous et les membres de votre famille, au cas où un membre de votre famille causerait des dommages à des tiers
- Epargne-pension : avec ce produit, vous mettez de l'argent de côté chaque mois ou chaque année, afin de constituer un capital lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite.
Ce sont tous des produits intéressants et il n'y a rien de mal à cela. Mais vous n'avez pas le choix de l'assureur. La banque ne peut y vendre que ses propres produits. Et si vous les payez trop cher, les avantages d'un taux d'intérêt plus bas disparaissent comme neige au soleil.
En outre, n'oubliez pas que ces assurances sont liées à votre crédit hypothécaire. Si vous voulez changer d'assureur et commencer à payer une prime moins élevée, le taux d'intérêt de votre crédit hypothécaire est assuré d'augmenter. La remise conditionnelle disparaît alors. Vous payez donc à nouveau plus cher.
Vous ne courrez pas ce risque auprès d'un courtier indépendant comme Credishop. Nous travaillons avec des spécialistes en assurances. Ils compareront pour vous les produits de différentes compagnies d'assurance et vous soumettront une proposition intéressante sur mesure. Le fait de collaborer avec différents assureurs nous permet en effet de connaître parfaitement le marché et les produits. Nous vous proposerons donc toujours une solution adaptée à votre situation.
Pour que tout soit clair : une banque ne peut pas vous obliger à souscrire auprès d'elle l'assurance solde restant dû !
Situation difficile pour obtenir votre prêt hypothécaire - résumé
Le schéma ci-après vous donne un aperçu des différences entre les trois intervenants à qui vous pouvez vous adresser pour un crédit hypothécaire : grandes banques, agences bancaires avec semi-exclusivité et courtiers indépendants en crédits et assurances.
|
|
Grande banque |
Banque avec semi-exclusivité |
Courtier indépendant |
|
Uniquement crédit hypothécaire propre |
Oui |
Oui |
Non |
|
Uniquement assurance solde restant dû propre |
Oui |
Souvent |
Non |
|
Uniquement assurance incendie propre |
Oui |
Souvent |
Non |
|
Autre obligations (*) |
Oui |
Souvent |
Parfois |
|
Abandon réduction sur le crédit hypothécaire |
Oui |
Oui |
Oui |
|
Achat |
Oui |
Oui |
Oui |
|
Nouvelle construction |
Oui |
Oui |
Oui |
|
Rénovation/transformation |
Oui |
Oui |
Oui |
|
Refinancement |
Oui |
Oui |
Oui |
|
Regroupement de plusieurs crédits - situation difficile pour obtenir un crédit hypothécaire |
Non |
Non |
Oui |
|
Mention négative auprès de la Banque nationale (**) |
Non |
Non |
Oui |
(*) autres obligations : ouviri un compte à vue, un livret d’épargne…
(**) Situation difficile pour obtenir un crédit hypothécaire : mention négative auprès de la Banque nationale : vous avez des arriérés de paiement et en tant que propriétaire vous vous trouvez sur la « liste noire »
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