Qu'implique un refinancement d'un emprunt hypothécaire ?

Un refinancement suppose de conclure un nouvel emprunt hypothécaire pour rembourser totalement un prêt logement existant.
 
Un refinancement d'un emprunt hypothécaire peut être indiqué à certains moments de la vie : vous allez faire des transformations, les taux baissent, vous voulez modifier la durée de votre crédit, …
 

Refinancement d'un emprunt hypothécaire : signification

Vous allez conclure un nouvel emprunt hypothécaire pour rembourser totalement un prêt logement existant. Suivez dans ce cas la procédure habituelle comme s'il s'agissait d'un nouveau crédit. Introduisez une demande qui sera suivie d'une analyse de votre dossier. Vous recevrez alors un ESIS et une offre de crédit, passerez devant le notaire et commencerez ensuite à rembourser le crédit à l'échéance convenue.
 

Les conséquences d'un refinancement interne

Un refinancement interne suppose d'effectuer le refinancement auprès de la même banque, ce qui aura ici aussi certaines conséquences.
 
  • Vous emprunterez au taux débiteur du moment : celui-ci pourra donc être plus ou moins élevé. Pensez donc à bien vous renseigner avant pour savoir si cela vaut la peine de procéder à un refinancement.
  • Vous choisirez une nouvelle formule : taux débiteur variable ou fixe. Suivez ici votre propre instinct et ne vous laissez pas influencer par les belles paroles de vendeurs ou d'autres rumeurs. La seule vraie vérité est qu'il n'existe pas de formule exacte pour prendre une bonne décision. Choisissez en fonction de vos besoins.
  • Vous choisirez une durée : attention, certaines banques accepteront uniquement un refinancement conformément à la durée initiale de votre crédit, ce qui pourra être désavantageux en cas de taux plus élevé. Cela pourra aussi être un point négatif supplémentaire pour vous si vous souhaitez une durée plus longue pour pouvoir ainsi rembourser moins par mois.
  • Vous paierez une pénalité : qui dit refinancement, dit indemnité de remploi ou, dit plus simplement, pénalité de refinancement. Cette pénalité sera limitée à 3 mois d'intérêts, ce qui n'est donc pas insurmontable. La banque appliquera en réalité cette pénalité pour compenser la perte liée à la reprise de votre emprunt initial.
  • Vous paierez des frais de dossier : comme il s'agira en réalité d'un nouveau crédit, cela supposera aussi de nouveaux frais de dossier. Légalement, ceux-ci sont limités à 500 EUR. Certaines banques demanderont toutefois moins dans la mesure où il s'agit d'un refinancement interne. Comptez toutefois au minimum 250 EUR.
  • Vous devrez peut-être faire procéder à une estimation : si cela fait déjà un certain temps que vous avez acheté votre maison, la banque pourra vous demander de faire procéder à une nouvelle estimation pour connaître la valeur actuelle et l'état de sa garantie. Comptez 250 EUR pour la plupart des estimations, même si certaines peuvent atteindre 675 EUR.
  • Vous aurez peut-être des frais supplémentaires pour l'hypothèque : si vous voulez emprunter un peu plus d'argent dans le cadre du refinancement et dépassez de ce fait le montant de l'emprunt initial, la banque voudra une extension de ses garanties et une hypothèque supplémentaire pourra alors être prise sur votre maison.
 

Les conséquences d'un refinancement externe

On parle de refinancement externe lorsque le refinancement se fait auprès d'une autre banque. Les conséquences seront toutefois les mêmes que pour un refinancement interne. Vous devrez juste tenir compte, en plus, d'une mainlevée de l'inscription hypothécaire existante et d'une nouvelle inscription.
 
Pourquoi opter pour un refinancement externe ?
Un refinancement externe de votre crédit hypothécaire pourra être envisagé en cas de conditions spéciales sur le marché ou si vous souhaitez analyser votre situation financière de manière globale.
 

Les atouts d'un courtier indépendant en crédits hypothécaires

Pour un refinancement externe, mieux vaudra faire appel à un courtier indépendant en crédits. Il travaille avec plusieurs organismes de crédit et épluchera le marché pour vous afin de trouver la meilleure solution. Pas besoin donc de vous adresser vous-même à différentes banques. Il s'en chargera pour vous.
 
La plupart des courtiers en crédits sont du reste aussi actifs dans les assurances et peuvent aussi chercher pour vous les meilleures assurances incendie et solde restant dû.
 

Intéressé(e) par un refinancement externe ?

Vous êtes intéressé(e) par un refinancement externe ? Prenez alors rendez-vous dans une de nos agences régionales. Elle vous consacrera tout le temps nécessaire.